أثر القرض الاستهلاكي في الودائع الادخارية والاستثمارية والثابتة <br> The Impact of Consumer Loans on Savings Investment and Fixed Deposits

Abstract

            Abstract

Many experts on Islamic economics have tried to find solutions to the practical problems facing Islamic banks in order to ensure their survival in the face of the dominant interest-based financial systems. In the last few years, two positions have emerged among Muslim economists: 1. One that encourages credit activities since Islamic banks do not charge any interest on that, such as deferred sales which boost consumption of both necessary and luxurious goods. 2. The other calls upon Islamic banks to engage in investment based on muÌÉrabah (commendo) and mushÉrakah (partnership). Both views have their grounds and evidences. This article attempts to reconcile these  two views, given the fact that they generally agree on the importance of all types of deposits as the basis of banks’ mediatory activity. The article has shown the relationship between deposits and consumes loans through analysis and comparison. Based on case studies comprising of a number of conventional and Islamic banks and finance houses as well as Islamic windows in Malaysia throughout a considerable period of time, the article has demonstrated that there is an inverse relationship between consumer loans and deposits: the rise of consumer loans has a correlation with the growth of deposits and vice versa.

ملخص البحث

حاول الكثير من المهتمين بالاقتصاد الإسلامي إيجاد حلول للكثير من المشاكل الواقعية التي صادفتها وتصادفها المصارف الإسلامية من أجل ضمان بقائها في وجه طغيان النظم المالية الربوية. وقد ظهر في السنوات الأخيرة رأيان اقتصاديان: أحدهما يشجع العمل الائتماني مادامت البنوك الإسلامية لا تأخذ عليه فوائد، كأنواع البيوع المؤجلة التي تدعم الاستهلاك سواء أكان ضرورياًّ أو ترفيهياًّ، والآخر يطالب المصارف بالتزام المنهج الاستثماري القائم على المضاربة والمشاركة. ولكل رأي أسسه وحججه. من هنا حاول البحث التقريب العلمي بين الرأيين، حيث يتفق الرأيان عموماً على أهمية الودائع بكل أنواعها لكونها أساس العمل الوساطة المالية. وقد قام الباحث ببيان العلاقة بين الودائع والقروض الاستهلاكية، وبالتحليل والمقارنة بين القروض الاستهلاكية والودائع أثبت البحث وجود علاقة عكسية وفي فترات متعددة، وقد أخذ مثال بعض المصارف التقليدية والإسلامية وبيوت التمويل والنوافذ الإسلامية بماليزيا، وأكد وجود تلك العلاقة العكسية بينهما، وهي أن ارتفاع أو انخفاض القرض الاستهلاكي له علاقة عكسية بنمو الودائع أو تراجعها.