الإبراء من الدين بين الواقع والحلول: دراسة تطبيقية على البنوك الإسلامية التشاركية Rebate (Ibra`) Between Reality and Solutions: An Applied Study on Turkish Islamic Cooperative Banks

Abstract

يدرس هذا البحث مسألة الإبراء من الدين ويحلِّلُها من المنظور الفقهي والأصولي، كونها تعتبر واحدة من المسائل الهامّة في مجال الصيرفة الإسلامية، وقد اتخذ البحث من البنوك التشاركية التركية حقلاً للدراسة، واتبع الباحثان المنهج الوصفي من خلال الدراسة الوصفية للمسائل ذات الصلة، والمنهج التحليلي من خلال تحليل تلك المسائل ومناقشتها ونقدها وتقويمها، وكان مما توصّل إليه الباحثان أن الإبراء المشروط في العقد لا يخلو من شبهة الربا، وفقاً لما ذهب إليه جمهور الفقهاء، والمجامع الفقهية المعاصرة، لكن البنوك التركية التشاركية تنص في عقودها واتفاقياتها الناظمة للتمويلات على اشتراط الإبراء في حالة السداد المبكر، وقد اقترح الباحثان حدوث الإبراء بصورة تلقائية، وبدون اتفاق مسبق بين الطرفين، لتخلو اتفاقية التمويل من شرط الإبراء، وبالتالي لا يبقى ما هو محرم على قول معظم أهل العلم، أو أن تصدر الجهات الرقابية المركزية في الدولة  تعليمات للبنوك التشاركية بأن تنص في سياساتها وإجراءاتها على " إلزامية الحط من الدين عند السداد المبكر" أي الاكتفاء بإدراج ذلك في سياسات البنوك وإجراءتها دون ذكرٍ في العقود.

ABSTRACT

This research studies the issue of rebate the debt (Ibr’a) and analyzes it from a jurisprudential and fundamental perspective, as it is considered one of the important issues in the field of Islamic banking. The research takes has taken Turkish participatory banks as a case of study. The researchers followed the descriptive approach through the descriptive study of the relevant issues, and the analytical approach by analyzing, discussing, criticizing, and evaluating those issues, and what the researchers concluded was that the conditional rebate in the contract is not without the suspicion of usury according to the opinion of most jurists, and contemporary jurisprudence boards. However, the Turkish participatory banks stipulate in their contracts and agreements a condition of rebate in the case of early repayment. The two researchers suggested that the rebate should occur automatically, and without a prior agreement between the two parties, to avoid the condition of rebate in the contract, and therefore what is forbidden according to the saying of most scholars, or that the central supervisory authorities in the state issue instructions to the participatory banks to stipulate in their policies as “obligatory to rebate the debt upon early repayment” so it is sufficient to include this in the policies of banks without mentioning in the contracts.