خطاب الضمان في مصرف الراجحي بماليزيا دراسة تقويمية (Letter of Guarantee in Al Rajhi Bank Malaysia: A Juristic Evaluative Study)

Authors

  • شبير أحمد بن مولوي أحمد دكتور وباحث بمعهد المصرفية والمالية الإسلامية (IIiBF)، الجامعة الإسلامية العالمية ماليزيا.
  • عارف علي عارف الأستاذ في قسم الفقه وأصول الفقه، بكلية معارف الوحي والعلوم الإنسانية، الجامعة الإسلامية العالمية ماليزيا
  • حبيب الله زكريا الجامعة الإسلامية العالمية ماليزيا.(IIiBF) ،الأستاذ المساعد في معهد المصرفية والمالية الإسلامية

DOI:

https://doi.org/10.31436/jia.v16i3.837

Abstract

يهدف البحث إلى الوقوف على خدمة خطاب الضمان في مصرف الراجحي بماليزيا والمخارج التي اعتمد عليها المصرف في تقديم هذه الخدمة، ثم تقويم هذه المخارج وبيان مدى انضباطها بالشريعة ثم اقتراح بدائل عما اعتمد عليه المصرف؛ وذلك من خلال بيان معنى خطاب الضمان وأنواعه، وكيفية إجرائه في المصرف والتكييفات الفقهية له مع بيان تكييفه الفقهي في مصرف الراجحي بماليزيا، والمخرج الشرعي الذي اعتمده المصرف على أساسه. وقد اُتِّبع في هذه الدراسة، المنهج الوصفي، والتحليلي، والنقدي. وتوصل البحث إلى أن خطاب الضمان من أهم الخدمات التجارية يقدمها المصرف لعملائه، والمخرج الشرعي الذي اعتمد عليه المصرف في إصدار خطاب الضمان وأخذ العمولة عليه هو تخريجه على الوكالة بالأجرة إذا كان الخطاب مغطى من قبل العميل تغطية كاملة، فإن أجرته تكون حسب مقدار المبلغ المضمون، أي 1.2% من المبلغ المضمون. وأما إذا لم يكن مغطى أو مغطى جزئيًّا، فهو كفالة عند المصرف، ولا يأخذ المصرف أي أجرة على الكفالة لقاء الضمان، بل يأخذ التكلفة الفعلية، والهيئة الشرعية للمصرف هي التي تُـحدّد التكلفة الفعلية، وهي غالبًا ثابتة، ومقدارها أربعمائة رينجيت ماليزي. والمبلغ الذي يأخذه المصرف في خطاب الضمان ثابت سواء أكان المبلغ المضمون قليلاً أو كثيرًا أو وقته طويل أو قصير. فما اعتمده المصرف في إصدار خطاب الضمان وحل إشكالية أخذ الأجرة، يمكن أن يُعتبر خطوة إيجابية وطريقًا صحيحًا للتوصل إلى مقصود صحيح؛ وهو التخلص من الربا وشوائبه، فيعتبر مخرجًا من المخارج الشرعية الصحيحة.

الكلمات المفتاحية: المخارج الشرعية، خطاب الضمان، مصرف الراجحي، الأجرة.

 Abstract

This article aims to highlight and explain one of the most important commercial services provided by Al Rajhi Bank Malaysia against prescribed fees – the Letter of Guarantee, identify the Fiqh Adaptation (Takyif Fiqhi) adopted and Shariah Makharij (Devices) that were used by the bank in the design of this product, and evaluate the same in light of Shariah principles, while suggesting more suitable alternative methods that the Bank could adopt. The article follows inductive, analytical and critical approaches to this research. The Shariah Makharij (Devices) relied on by the bank for the purposes of this service depend on whether the Letter is covered by the costumer or not; if the letter is fully covered by the customer, the service is considered by the bank as Wakala bi-al-Ujrah (fee based agency) and the latter charges 1.2% of the guaranteed amount as its fee; and if it is not fully covered or is partially covered, the service is considered a Kafalah (guarantee) by the bank, for which the latter does not charge any fee, except for the actual cost incurred in issuance. The actual cost is determined by the Bank's Shariah Board, which is often fixed at RM400. The amount charged by the bank as fee for the letter of guarantee is fixed, whether the amount guaranteed is small or large or the duration is long or short. The procedure adopted by the Bank in issuing the letter of guarantee and solving the Shariah issue of charging fees on such issuance, is considered a positive step in the right direction and with the correct intent; that is to get rid of usury, and is considered a correct Shariah Makhraj (Device).

Keywords:  Shari’ah Makharij, Letter of Guarantee, Al Rajhi Bank, fees.

References

Abū Dā’ūd Sulaymān ibn al-Ash‘ath ibn Isḥāq al-Azdī al-Sijistānī, Sunan Abu Dāwūd, edition of Muhammad Muhyi al-Din `Abd al-Hamid (Cairo: Maktabah al-Asriyyah, no date).

Abu Ghūddah, Abdul Sattar, Khiṭāb al-Dhamān, Majalat Majmā al-Fiqh al-Islāmi, (Jeddah: Majmā al-Fiqh al-Islāmi, 1988), No.2, Volume 2.

Al-bālī, Abdul-Hamid Mahmud, al-Istithmar wal-Raqābah al-Sha`riyyah fi al-Bunuk wal-Muassāsāt al-Māliah al-Islāmiah, (Cairo: Maktabat al-Wahbah, 1st Edition, 1991).

Al-Hattab, Muhammad Abu 'Abd Allah ibn Muhammad al-Hattab al-Ru'yani, Mawahib al-Jalil (Bairut: Dar al-Fikr, 3rd Edition, 1992).

Al-Hiti, Abdūl Razzaq Rahim Jedi, al-Masārīf al-Islāmiah bayn al-Nāzāriah wal-Tatbīq (Jurdon: dar Omāmāh, 1 Edition, 1998).

Ali Ahmad al-Salus, Khiṭāb al-Dhamān, Majalat Majmā al-Fiqh al-Islāmi, (Jeddah: Majmā al-Fiqh al-Islāmi, 1988), No.2, Volume 2.

Al-ʿibādi, ʿAbd Allāh ʿAbd al-Raḥim, Mowqif al-Shariah mn al-Masārif al-Islāmiah al-muāsirah (Cairo: Matābī al-Ittehād al-Dowaliuh lil-Bunuk al-Islāmiah, no date).

Al-Majmūat al-Shar’iyyah, Qārārāt al-Hayyāt al-Shar’iyyah bil-Māsrīf al-Rājhī (Riyadh: Dar al-Kūnūz Al-Ishbīlīyā, 1 edition, 2010).

Al-Saīdi, Abdullah bin Mūhammad bin Hasan, a-lribā fi al-ūmūlāt al-Masrifiah al-Mūāsirah (Riyadh: Dar Taybah, 2nd edition, 2000).

Al-Samāeil, Abdūl kareem bin Mūhammad, al-ūmūlāt al-Masrifiah (Riyad: Dar Kunuz Ishbileya, 2nd Edition, 2011).

Al-Sāwi, Mūhammad Salah, Mūshkilat al-Istithmar fi al-Bunuk al-Islāmiah wa kayfa ālajahā al-Islām (Al-Mansorah: Dar al-Wafā, 1990).

Al-Tirmidhī , Abū ʿĪsā Muḥammad ibn ʿĪsā as-Sulamī aḍ-Ḍarīr at-Tirmidhī, Sunan at-Tirmidhi, Edited by Bashar 'Awwad Ma'rūf (Bayrūt: Dar al-Gharb al-Islāmi, 1998).

al-Zarqā, Ahmad bin Ahmad al-Zarqa, Sharh al-qawāeid al-fiqhiah (dmashq: Dar al-Qalum, 2nd edition, 1989).

Attia, Jamal al-Din, al-Bunuk al-Iislāmiah (byurut: al- Muassasah al-Jāmieiah, 2nd edition, 1993).

Az-Zarkashī, Abū Abdullāh Badr ad-Dīn Mohammed bin Abdullah bin Bahādir az-Zarkashī, Al-manthūr fī al-qawā'id fiqh ash-Shāfi'iyyah (Kuwait: Kuwait Ministry of Endowments, 2nd Edition, 1985).

Bakr Abūzayd، Bkr bin Abdūllah, Khiṭāb al-Dhamān, Majalat Majmā al-Fiqh al-Islāmi, (Jeddah: Majmā al-Fiqh al-Islāmi, 1988), No.2, Volume 2.

Hayyāt al-Mūhasābah wal-Mārājā`h lil-Mūassasāt al-Māliah bil-Bahrayn, Al-Maʿāyīr al-Sharʿiyyah (Riyad: Dar al-Mayman, 2017).

Ibn almūndhir, Abu-Bakr Mūḥammad bin Ibrāhim al-Naysāburi, al-Ishrāf a`laa` Madhāhīb al-Ulama', (Emirate: Maktabat Makkat al-Thaqāfiah, 1 Edition, 2004).

Ibn Arafa, Abu 'Abdullah Mūhammad Al-Warghammi Al-Māliki, al-Mūkhtasar al-Fiqhi ((Dubai, UAE: Muassasah khalaf Ahmad al-Khabtūr, 1st, 12014).

Majmā al-Fiqh al-Islāmi, Majallat Majmaʿ al-Fiqh al-Islāmī (Jeddah: Majmā al-Fiqh al-Islāmi, 1986), No.2, Volume 2.

Rāmādhān al-Sibti, Mūntajat al-dhāmān lil-Tījārah al-dowliah Fi al-Māsārīf Al-Islāmiah, Majallat al-Tajdid, Volume19, No. 38 (IIUM, 2015).

Sāmi Hasan Hammūd, Tatwir al-ā`māl al-Masrīfiah bīmā Yattāfīq wal-Shariah al-Islāmiah (Amman: Maṭbaʿat al-Sharq, 2nd Eidtion, 1982).

Shūbayr, Mūḥammad Ūthman, al-Mūmalāt āl-Maliyyah al-Mūāṣirah fīlfiqh al-Islāmi, (Amman: dār al-Nafāīs، (6th Edition، 2007).

Zātari, Aāla' al-dīn, al-Khādama`t al-Masrīfiah, (Demishq/birut: Dār al-Kalim al-tāyīb, 2nd Edition, 2008).

Websites:

Bank al-Bilad, Qarar al-Hayyah al-Sha`riyyah, No 36, Khitāb al-Dhamān wa-Namadhijuhū,

http://www.bankalbilad.com/albilad/Pages/Shariacommitteedecisions.aspx(accessed:25-Jul-2017).

Al Rajhi Bank Malaysia,

http://www.alrajhibank.com.my/page/business/finance/trade-finance/bank-guaranteei

Al-Nadawi, Ali Ahmad, Khitāb al-Dhamān al-Masrifi, Majalat al-Muslim al-mūāsir, No. 143 (October, 2012).

http://almuslimalmuaser.org/index.php?option=com_k2&view=item&id=731:khetab

Interviews:

Asan Basri, Member of Shariah Group in Al Rajhi Bank Malaysia, dated: 7/11/2017 at Head Quarter of Al Rajhi Bank Malaysia.

Aadil Saifūllah, Member of Shariah Group in Al Rajhi Bank Malaysia, dated: 7/11/2017 at Head Quarter of Al Rajhi Bank Malaysia.

Published

2019-12-30

How to Cite

شبير أحمد بن مولوي أحمد, عارف علي عارف, & حبيب الله زكريا. (2019). خطاب الضمان في مصرف الراجحي بماليزيا دراسة تقويمية (Letter of Guarantee in Al Rajhi Bank Malaysia: A Juristic Evaluative Study). Journal of Islam in Asia <span style="font-Size: 0.6em">(E-ISSN: 2289-8077)</Span&gt;, 16(3), 62-86. https://doi.org/10.31436/jia.v16i3.837